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农行力促小微企业健康成长

    小微企业是稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面不可或缺的有生力量,对全面建成小康社会具有重要意义。一直以来,农业银行以服务发展大局的责任感与推动经营转型的紧迫感,不断完善小微企业金融服务,以金融力量托举小微企业健康成长。

 

  一、信贷投放连年增长

 

  股改上市以来,农业银行积极践行“伴您成长”的企业承诺,不断增加小微企业信贷投放,连续七年实现了小微企业贷款增长的监管要求。截至2017年6月末,全行小微企业贷款余额12827亿元,贷款户数34万余户,申贷获得率94.14%。

 

  成绩的取得殊为不易。多年来,农业银行倾斜资源资源配置,加大小微企业信贷投放力度。持续单列小微企业信贷增长计划,并将贷款增长相关指标纳入综合绩效考核,通过条线评价、业务督导等多种方式推动全行严格执行信贷投放计划,确保贷款投放量达到目标水平。同时,依托在“三农”领域积累的业务经验、网点与人员优势,重点支持县域小微企业发展,深入企业、深入园区,尽己所能为带动农民创业致富的小微企业提供资金支持,充分发挥大型银行金融服务小微企业主渠道与主力军作用。

 

  二、服务体系不断完善

 

  专业化的服务机构与团队是提升小微金融服务能力和风险防控水平的基础,国务院和监管部门多次明确要求大型商业银行要建立专业化小微企业金融服务组织体系。2009年,农业银行开始探索建立小微专营机构,诞生了了无锡科技支行、嘉兴科技支行等一批特色突出的专业化服务机构;2014年,总行和部分一级分行单独设立了小微企业金融部,专业化经营体系进一步完善;2016年,全行继续深化小微专营机构建设,设立了首批52家“小微企业金融服务示范支行”,进一步强化支行服务小微企业的基石作用。

 

  按照“由专业的人做专业的事”的管理思路,农业银行配齐配强小微企业客户经理,充实小微企业服务人员队伍,重点增加基层网点客户经理数量。同时,加强员工培训,编写小微企业客户经理教材,组建专门的小微业务内训师队伍,并根据培训对象细分、充实和细化培训内容,打造一支高素质、专业化的员工队伍,提高基层行客户经理素质,提升全行服务小微企业的能力。此外,农业银行大力实施对公业务下沉战略,推动网点对公、零售业务联动协调发展,增强网点的市场竞争能力、综合营销能力和价值创造能力,提高基层行对公信贷业务经营能力。

 

  近期,按照国务院与银监会的要求,农业银行制定印发《普惠金融事业部建设实施方案》,在总行建立普惠金融事业部+中后台八中心的事业部组织架构,在分支行建立普惠金融事业部或普惠金融经营管理机构,全行形成“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动的、覆盖城乡的、具有农业银行特色的普惠金融服务体系。

 

  三、制度流程持续优化

 

  根据“六项机制”与“四单原则”,农业银行不断打造差异化的小微企业金融政策制度与业务流程。完善小微企业客户准入、风险分类、信用评级、资本计量、审查审批、业务授权等方面的配套政策制度,不断改善小微企业金融业务经营环境。在统一的政策制度基础上,对辖内特色明显、小微企业金融资源丰富的区域制定差异化的区域信贷政策,并建立区域政策后评价制度,对区域政策及时调整和修订,确保充分发挥区域政策适用性、针对性与及时性的特点。完善小微企业金融业务考核评价体系,从业务发展能力、价值创造能力、风险管理能力等方面,持续优化考核指标,充分发挥绩效考核的基础性引领作用。探索小微企业产品计价管理办法,依据业务或产品贡献度合理确定计价标准,充分发挥正向激励作用,调动客户经理积极性。修订《小微企业信贷业务从业人员尽职免责管理办法》,明确免责条件,优化免责程序,保护小微信贷从业人员积极性。

 

  推广专业化、批量化、模板化的“信贷工厂”服务模式。通过扩大内部授权、改进内部管理机制等方式,构建起“工厂式”的信贷业务流程体系,实现小微企业信贷业务的“一次调查、一次审查、一次审批”,有效提高小微企业申贷获得率。在信贷审查审批中心配备小微企业专职审查审批人员,对核心企业供应链上下游小微企业,以及经济开发区、高科技园区、产业集群、特色商圈等区域集聚小微企业客户群,采取批量调查、批量授信、批量用信模式提供专业化服务。进行小微企业信贷业务模版化试点,一方面,将真实性核查的制度要求固化在模版中,统一标准,避免信贷人员遗漏信息,实现系统的硬控制;另一方面,以制式表格取代文字报告,提高信贷审批的标准化水平,减轻信贷人员工作量,提升业务运作效率。

 

  深化小微企业金融业务与信息技术的融合。研发推广“单位账户在线开户系统”,通过互联网渠道提供7×24小时的对公网点预约、开户及产品签约预填单服务,将客户开立账户、产品签约等线下手工操作移至线上系统处理,将原来3小时以上的对公开户签约时间缩短至30分钟以内,提升了客户体验,解决了小微客户办理业务“最后一公里”的问题。在2017年6月,在线预约开户的单位客户达3万户,为客户也为柜台人员节约了1.5万余小时的业务处理时间,系统推广取得初步成果。

 

  四、业务创新成效显著

 

  打造小微特色产品服务体系。农业银行针对小微企业“短、小、频、急”的融资需求特点,从“简”、“便”入手,突破传统思维,创新推出了一系列特色金融产品和服务,小微企业贷款手续明显精简,贷款覆盖率稳步提高。同时,利用集团综合经营优势,向小微企业提供全生命周期、综合化金融服务,最大限度满足小微企业金融需求。此外,鼓励分行创新推出适应市场需求的区域特色产品,提高小微企业金融产品的多样性与适用性。

 

  联动整合外部资源。充分借助政府部门及协会商会的组织优势、管理优势,找准区域经济以及优势产业的发展方向,加大对新经济小微企业的金融支持力度。运用服务品牌、信贷资源、科技网络以及网点渠道的优势,以融资业务为切入点,按照“资源共享、风险共管、优势互补、互利共赢”的原则,搭建“银政”合作平台,依托“政府增信”加大产品创新,优化运营流程,积极探索“银政”合作支持小微企业发展的新模式。深入推进“银税互动”,研发推广“税银通”,扩大企业信息来源,将纳税信息引入企业评价体系,解决小微企业信息不对称问题。

 

  发展“互联网+”小微企业金融服务。研发上线“数据网贷”产品,将内部数据平台与核心企业“企业资源计划”(ERP)等系统进行对接,采用先进的数据挖掘技术对核心企业与其上下游小微企业之间的海量交易数据进行分析,运用创新的算法与模型进行智能化的信贷决策,批量、自动、快捷地向核心企业上下游的小微客户集群提供额度自由、期限灵活、成本低廉的融资服务,纯信用方式贷款,全流程网上操作,业务办理效率极高,把“互联网+”服务小微企业做到深处、落到实处、解决痛处,有效缓解了小微企业“融资难、融资贵、融资慢”等问题。

 

  新时期,农业银行将继续贯彻《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》以及监管层关于推进普惠金融发展工作的指导意见,以实际举措践行普惠金融服务,切实优化专属业务流程、不断创新金融服务模式、大力加强服务体系建设,提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度,增强广大小微企业对金融服务的获得感,为促进金融业可持续均衡发展,推动大众创业、万众创新,助推经济发展方式转型升级,增进社会公平和社会和谐贡献自己的力量。


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